Лестница приоритетов

Модель Каждый рубль дохода проходит по лестнице сверху вниз. Следующая ступень финансируется только после того, как закрыта предыдущая. Нарушение порядка — самая частая причина того, что деньги не накапливаются.

 1. ОБЯЗАТЕЛЬНЫЕ РАСХОДЫ      жильё, еда, транспорт, связь, лекарства
        ↓
 2. ДОРОГИЕ ДОЛГИ             всё, что дороже 20% годовых — гасить досрочно
        ↓
 3. ПОДУШКА                   3–6 месяцев обязательных расходов, ликвидно
        ↓
 4. ЧЕЛОВЕЧЕСКИЙ КАПИТАЛ      навык, инструмент, здоровье, среда
        ↓
 5. ДОЛГОСРОЧНЫЕ ВЛОЖЕНИЯ     то, что не трогается 5+ лет
        ↓
 6. ВСЁ ОСТАЛЬНОЕ             образ жизни, желания, риск

Две ступени, которые чаще всего переставляют местами:

Инвестиции до подушки. Человек покупает акции, не имея запаса. При первой же поломке он продаёт эти акции — как правило, в худший момент, потому что деньги нужны срочно. Инвестиция без подушки превращается в лотерею на сроки.

Дорогие долги после инвестиций. Погашение кредита под 25% годовых — это гарантированная доходность 25% без риска. Ни один разумный инструмент такого не даёт. Если у тебя есть долг под 25% и вложение под 14%, ты ежегодно теряешь разницу.